หลัก 5’C ในการวิเคราะห์สินเชื่อ ปั

หลัก 5’C ในการวิเคราะห์สินเชื่อ

ปัจจุบันมีผู้สอบถามมาทางโพสต์ทูเดย์จำนวนมาก เกี่ยวกับเกณฑ์ของธนาคารในการปล่อยสินเชื่อให้กับประชาชนว่า ธนาคารหรือสถาบันการเงินมีเกณฑ์ในการวิเคราะห์สินเชื่ออย่างไร คำนึงถึงปัจจัยอะไรบ้าง ในการอนุมัติสินเชื่อ เพราะมีปัญหาในการขอสินเชื่อบ่อยครั้ง ธนาคารเข้มงวดในการปล่อยสินเชื่อ เนื่องจากปริมาณหนี้เสียมีเพิ่มขึ้นทุกวัน จึงขอให้ทนายคลายทุกข์นำหลักเกณฑ์ในการวิเคราะห์สินเชื่อมานำเสนอในโพสต์ทูเดย์ ด้วยความยินดีทนายคลายทุกข์จึงขอจัดเต็มเกี่ยวกับหลักเกณฑ์ต่าง ๆ ที่ธนาคารจะให้ความสำคัญ และพิจารณาว่าจะปล่อยสินเชื่อให้กับท่านหรือไม่ หรือจะปล่อยมากหรือน้อย หรือปล่อยแบบมีเงื่อนไขหรือไม่ เป็นข้อ ๆ ดังนี้ ซึ่งเรียกกันว่า หลัก 5’C ได้แก่
1. อุปนิสัยของลูกค้า (CHARACTER)
2. ความสามารถในการชำระหนี้ (CAPACITY)
3. เงินทุน (CAPITAL)
4. หลักประกัน (COLLATERALS)
5. สถานการณ์ (CONDITION)

1. อุปนิสัยของลูกค้า (CHARACTER)
อุปนิสัยของลูกค้า เป็นปัจจัยสำคัญข้อแรกของการพิจารณาตัวผู้กู้ว่าเป็นคนอย่างไร มีความซื่อสัตย์สุจริตเพียงใด มีความรู้และประสบการณ์ทางธุรกิจที่ประกอบการขนาดไหน มีประวัติที่ไม่ดีทางด้านการเงินหรือไม่ หากเป็นลูกค้าเก่าของธนาคารก็จะดูได้จาก ผลการติดต่อกับทางธนาคารที่ผ่านมาว่า ปฏิบัติตามเงื่อนไขหรือข้อตกลงที่มีไว้กับธนาคารดีหรือไม่ หรืออาจสืบจากวงการธุรกิจไม่ว่าจะเป็น SUPPLIERS หรือ CUSTOMER ของลูกค้าในตลาดว่าเป็นอย่างไร พึงระลึกว่าถ้าคนไม่ดีแล้ว ให้โครงการดีแค่ไหนก็จะมีปัญหาเกิดขึ้นได้
2. ความสามารถในการชำระหนี้ (CAPACITY)
เป็นหัวใจสำคัญในการพิจารณาสินเชื่อ เจ้าหน้าที่สินเชื่อต้องศึกษาถึงธุรกิจของลูกค้าว่ามีความสามารถในการชำระหนี้คืนให้กับธนาคารเพียงใด โดยส่วนใหญ่แล้วควรเป็นรายได้ที่ธุรกิจนั้นสามารถจะทำกำไรเพื่อนำมาชำระหนี้คืนได้ หากวิเคราะห์แล้วพบว่า โครงการนั้น ๆ ไม่สามารถทำกำไรได้เพียงพอกับการชำระหนี้ ก็ไม่ควรพิจารณาให้สินเชื่อไป รายได้ที่จะนำมาชำระหนี้ควรเป็นรายได้สุทธิ จากการดำเนินธุรกิจหลังจากค่าใช้จ่ายต่าง ๆ แล้ว และควรเป็นรายได้ประที่แน่นอนมากกว่าเป็นรายได้ชั่วครั้งชั่วคราว เช่น รายได้จากค่านายหน้าเกี่ยวกับเรื่องนี้ เจ้าหน้าที่สินเชื่อควรจะต้องติดตามผลด้วยว่ามีการชำระหนี้คืนตามกำหนดหรือไม่ เพราะมักจะเกิดเหตุการณ์ดังนี้ขึ้นเสมอ ๆ คือเมื่อลูกค้ามีรายได้แล้วแทนที่จะนำมาชำระหนี้ กลับนำไปใช้ในทางอื่น เช่น นำไปใช้ในการขยายกิจการโดยนำเงินทุนหมุนเวียนไปใช้ดำเนินการ ฉะนั้น การกำหนดระยะเวลาชำระหนี้คืน จึงเป็นส่วนสำคัญในการปล่อยสินเชื่อด้วย
3. เงินทุน(CAPITAL)
โดยทั่วไปแล้วสถาบันการเงินจะให้สินเชื่อแก่ธุรกิจใดก็ตามต้องพิจารณาด้วยว่า ผู้กู้ได้นำเงินทุนส่วนตัวมาลงทุนด้วยเท่าไร เพราะยิ่งผู้กู้นำเงินทุนส่วนตัวมาลงมากเท่าใด ความเสี่ยงของธนาคารก็น้อยลงเท่านั้น เพราะการที่ผู้กู้นำเงินทุนส่วนตัวมาลงมากก็จำเป็นอยู่เอง ที่จะต้องทุ่มเทแรงกายแรงใจให้กับธุรกิจจนสุดความสามารถ ฉะนั้น สัดส่วนระหว่างเงินทันกับหนี้ (D/E RATIO) จะต้องมาพิจารณาด้วย ทั้งนี้ก็ต้องขึ้นอยู่กับธุรกิจแต่ละประเภทว่าควรจะมี D/E RATIO เท่าไร เช่น ธุรกิจที่มีผลกำไรต่ำ ก็ควรต้องมีเงินลงทุนสูง เช่น ธุรกิจ APARTNENT ให้เช่า ซึ่งมีรายรับไม่มากนักเมื่อเทียบกับเงินลงทุน ผู้กู้คงต้องใช้เงินลงทุนของตนเองเป็นส่วนใหญ่ มองอีกด้านหนึ่ง ก็คือรายได้ของธุรกิจที่เป็นข้อกำหนดความสามารถในการขอสินเชื่อได้เป็นจำนวนเท่าไร แต่ในทางธุรกิจแล้วการที่ธุรกิจประสบผลสำเร็จได้นั้น จะต้องมีเงินทุนเพียงพอในการดำเนินงาน ดังนั้น เมื่อไม่สามารถขอสินเชื่อได้ตามที่กำหนด ผู้กู้ควรเพิ่มทุนเพียงพอ และธนาคารก็ไม่ควรที่จะให้กู้ ทั้ง ๆ ที่รู้ว่าไม่เพียงพอกับการประกอบธุรกิจ มิฉะนั้น จะเป็นผลเสียแก่ทั้งสองฝ่าย
4. หลักประกัน (COLLATERALS)
ในการวิเคราะห์สินเชื่อ ถึงแม้ว่าจำเป็นต้องวิเคราะห์ข้อมูลดังกล่าวข้างต้น จะเป็นหัวใจสำคัญแล้ว สิ่งที่ต้องคำนึงถึงก็คือ หลักประกัน เพราะธุรกิจจะดีเพียงใดก็ตามอาจถูกสภาวะแวดล้อมหรือเหตุอันไม่คาดหมาย ทำให้ธุรกิจเกิดปัญหาได้ เพื่อเป็นการป้องกันความเสี่ยงที่ธนาคารอาจได้รับก็คือหลักประกัน ซึ่งแล้วแต่การพิจารณาว่าควรมีหลักประกันมากน้อยเพียงไร โดยพิจารณาจากความเสี่ยง ถ้ามีความเสี่ยงน้อยหลักประกันก็น้อย ถ้ามีความเสี่ยงมากหลักประกันก็ควรมากเช่นกัน
แม้ว่าหลักประกันจะสำคัญมีอยู่บ่อยครั้งที่ธนาคารจะให้สินเชื่อชนิดที่ไม่มีหลักประกัน (CLEAN BASIS) เนื่องจากเห็นว่า ลูกค้ามีฐานะทางการเงินดี มีชื่อเสียงเป็นที่ยอมรับของสังคม ติดต่อกับธนาคารมาเป็นเวลานาน และบางครั้งก็ขึ้นอยู่กับประเภทของสินเชื่อที่ขอด้วยว่ามีความเสี่ยงเพียงใด อาจจะเสี่ยงน้อย เข่น การขอออก L/G (ยื่นซอง) โดยไม่เอางาน การขายลดงวดงาน ซึ่งผู้กู้ได้ส่งมอบงานแล้ว ขอรับเงินเท่านั้น หรือการเปิด L/C สั่งซื้อเครื่องจักร ธนาคารอาจเรียกหลักประกันแค่บางส่วน เพราะจะได้เครื่องจักรมาเป็นหลักประกันอีกส่วนหนึ่ง
5. สถานการณ์ (CONDITION)
เป็นสิ่งที่อยู่นอกเหนือการควบคุมอันมีปัจจัยหลายอย่าง ไม่ว่าจะเป็นปัญหาที่เกิดจากภาวะเศรษฐกิจทั้งในและนอกประเทศ ปัญหาทางด้านนโยบายของรัฐบาล การเปลี่ยนแปลงอัตราแลกเปลี่ยนเงินตรา ปัญหาสิ่งแวดล้อม ความผันผวนของตลาด การขึ้นลงของราคาวัตถุดิบ เจ้าหน้าที่สินเชื่อควรวิเคราะห์ถึงสถานการณ์ต่างๆ เหล่านี้ และคาดหมายสถานการณ์ล่วงหน้าที่เกิดขึ้นกับธุรกิจอยู่เสมอ หมั่นศึกษาและติดตามข้อมูลข่าวสารอย่างใกล้ชิด ก็จะสามารถปล่อยสินเชื่อได้อย่างมีประสิทธิภาพหรือแก้ไขปัญหาได้อย่างทันท่วงที วิธีลดความเสี่ยงอีกประการหนึ่งคือ ไม่ควรปล่อยสินเชื่อให้แก่ธุรกิจใดธุรกิจหนึ่งมากจนเกินไป ควรกระจายไปในธุรกิจหลาย ๆ ประเภท

ผลลัพธ์ (อังกฤษ) 1:

The primary 5 ' C In an analysis of the credit. The inquiries come through several criteria of the post today on bank loan to people that a bank or financial institution with the credit analysis factors? In approving the loan, because there is a problem in getting loans. Strict Bank to release the loans, because the bad debts are increasing every day, so ask the Attorney for loosening the criteria for bringing suffering credit comes presented in the post today. Welcome to unfurl the suffering so full of lawyers held about the criteria that the Bank will give priority, and consider whether to leave or not to loan or to release more or less or a conditional release or not is the following, which is called kho Lak 5 ' C: 1. customer behaviour (CHARACTER) 2. ability to pay debt (CAPACITY). 3. funds (CAPITAL) 4. guarantee (COLLATERALS) 5. situation (CONDITION) 1. customer behaviour (CHARACTER)The elements of the customer are important factors to consider the first of the borrower that is? There is honesty. Knowledge and experience in supporting business size? With a history of poor financial? If you are a customer of the Bank, it will be seen from the. The result of the contact with the Bank, that compliance with the conditions or the agreement with the Bank or not, or may be derived from the business circles, whether SUPPLIERS or customer's CUSTOMER in the market, whether it is? Keep in mind that if the project is not a good man, well, you have a problem.2. ability to pay debt (CAPACITY). It is important to consider the heart of credit loan officers need to learn the business of clients that have the ability to return to the bank credit. In most cases, the business income should be able to make a profit to pay the debt. If that analysis. Unable to make a profit is sufficient to pay the debt, they should not consider loans to. The revenue will pay the debt should be the net income from the business, after various expenses, and that he should be earning more definitely is characterised by a temporary income, such as income from the time the temporary Commission on this subject. Loan officer should have to follow up with that is payable as set or not. Because it often happens as follows: up to the revenue, is always rather than bring back the debt payment is applied in the direction of another, for example, be used to expand the venture by bringing cash flows to continue. Therefore, to determine the return period of repayment, it is important to leave the facility.3. funds (CAPITAL) โดยทั่วไปแล้วสถาบันการเงินจะให้สินเชื่อแก่ธุรกิจใดก็ตามต้องพิจารณาด้วยว่า ผู้กู้ได้นำเงินทุนส่วนตัวมาลงทุนด้วยเท่าไร เพราะยิ่งผู้กู้นำเงินทุนส่วนตัวมาลงมากเท่าใด ความเสี่ยงของธนาคารก็น้อยลงเท่านั้น เพราะการที่ผู้กู้นำเงินทุนส่วนตัวมาลงมากก็จำเป็นอยู่เอง ที่จะต้องทุ่มเทแรงกายแรงใจให้กับธุรกิจจนสุดความสามารถ ฉะนั้น สัดส่วนระหว่างเงินทันกับหนี้ (D/E RATIO) จะต้องมาพิจารณาด้วย ทั้งนี้ก็ต้องขึ้นอยู่กับธุรกิจแต่ละประเภทว่าควรจะมี D/E RATIO เท่าไร เช่น ธุรกิจที่มีผลกำไรต่ำ ก็ควรต้องมีเงินลงทุนสูง เช่น ธุรกิจ APARTNENT ให้เช่า ซึ่งมีรายรับไม่มากนักเมื่อเทียบกับเงินลงทุน ผู้กู้คงต้องใช้เงินลงทุนของตนเองเป็นส่วนใหญ่ มองอีกด้านหนึ่ง ก็คือรายได้ของธุรกิจที่เป็นข้อกำหนดความสามารถในการขอสินเชื่อได้เป็นจำนวนเท่าไร แต่ในทางธุรกิจแล้วการที่ธุรกิจประสบผลสำเร็จได้นั้น จะต้องมีเงินทุนเพียงพอในการดำเนินงาน ดังนั้น เมื่อไม่สามารถขอสินเชื่อได้ตามที่กำหนด ผู้กู้ควรเพิ่มทุนเพียงพอ และธนาคารก็ไม่ควรที่จะให้กู้ ทั้ง ๆ ที่รู้ว่าไม่เพียงพอกับการประกอบธุรกิจ มิฉะนั้น จะเป็นผลเสียแก่ทั้งสองฝ่าย4. guarantee (COLLATERALS) In an analysis of the credit, even though it is necessary to analyze the data above is critical. Things to take into consideration is that the business will be good just because of the collateral which may be environmental or note an unexpected business problems so as to prevent the risk that the Bank may receive a guarantee that, but it is considered that the margin should be based on how much risk. If there is less risk of collateral. If there are a lot of risks insured, it should. Although there are significant collateral is often a bank will provide loans without collateral type (CLEAN BASIS), because it indicated that the customer has a good financial position. With a reputation as a recognized society. Keep in touch with the Bank for a long time and sometimes it depends on the type of request that credit risk could be a little risky to hit get out L/G (bid) without removing the sales job, job periods reduce the borrower has to deliver and receive only the L/C or ordering a bank machine may only partially because of margin calls will come as another machine part.5. situation (CONDITION) เป็นสิ่งที่อยู่นอกเหนือการควบคุมอันมีปัจจัยหลายอย่าง ไม่ว่าจะเป็นปัญหาที่เกิดจากภาวะเศรษฐกิจทั้งในและนอกประเทศ ปัญหาทางด้านนโยบายของรัฐบาล การเปลี่ยนแปลงอัตราแลกเปลี่ยนเงินตรา ปัญหาสิ่งแวดล้อม ความผันผวนของตลาด การขึ้นลงของราคาวัตถุดิบ เจ้าหน้าที่สินเชื่อควรวิเคราะห์ถึงสถานการณ์ต่างๆ เหล่านี้ และคาดหมายสถานการณ์ล่วงหน้าที่เกิดขึ้นกับธุรกิจอยู่เสมอ หมั่นศึกษาและติดตามข้อมูลข่าวสารอย่างใกล้ชิด ก็จะสามารถปล่อยสินเชื่อได้อย่างมีประสิทธิภาพหรือแก้ไขปัญหาได้อย่างทันท่วงที วิธีลดความเสี่ยงอีกประการหนึ่งคือ ไม่ควรปล่อยสินเชื่อให้แก่ธุรกิจใดธุรกิจหนึ่งมากจนเกินไป ควรกระจายไปในธุรกิจหลาย ๆ ประเภท

ผลลัพธ์ (อังกฤษ) 2:

5'C major credit analysis in the current query from the Post Today many. On the basis of banks in lending to the public that. Banks or financial institutions in the credit analysis, however. What factor The loan approval I often have trouble getting credit. Strict bank lending Since the amount of bad debt is increasing every day. Asked the lawyer relieve the rules on credit analysis presented in the Post Today. With pleasure, relieve lawyer requested full information on the criteria that the Bank will be featured. And determining whether to lend to you or not. Or to release more or less Or conditional release or not is thus called the 5'C include 1. habits of customers. (CHARACTER) 2. Ability to service the debt (CAPACITY) 3. Capital (CAPITAL) 4. Collateral (Collaterals) 5. Situation (CONDITION) 1. Customer habits (CHARACTER) habits of customers The first is an important factor of consideration as male borrowers, however. Are honest only Knowledge and experience to the operations of any size. With a history of bad financial or not. If a former client of the bank, it will be found. Results contact the bank at that. Comply with the conditions or terms with the bank or not. Or may derive from the business, whether or CUSTOMER SUPPLIERS of customers in the market is. Note that if a person is not good. How well the project would have happened had two. The ability to repay debt (CAPACITY) is key in determining loan. Loan officers need to study the customer's business that have the ability to pay back debts to banks only. Most of the revenue that the business should be able to make a profit in order to pay back. If the analysis indicates that the project is not profitable enough to repay the debt. It is not wise to give credit to. Money should be used to pay off debt as net income. From continuing operations after various expenses, and should be recognized as income over the course of a temporary income, such as income from commissions on the issue. Loan officers should be required to follow that are repaid as scheduled or not. This usually happens when the customer is always more revenue, rather than bring the debt. To be used in other ways to increase its lead in working capital to operate, so the timing of repayment. A significant portion of the loans by three. Capital (CAPITAL) typically financial institutions to provide credit to any business that needs to be considered. The borrower has brought private capital to invest in it. Because borrowers put money into private equity is. The risk of the bank is less. Because of that borrowers put money into private equity, it is not necessary. To devote energies to the business end of this proportion can keep up with the amount of debt (D / E RATIO) will be considered. However, it must be based on each type of business that should be D / E RATIO much like businesses with low profits. It should be an investment, such as business APARTNENT rental income, which is not much compared with other investments. Borrowers would have to invest a majority of their own. Look to one side It is the income of the business is the provision of a loan can be a newsworthy. But in business, then the business will be successful. Must have sufficient capital to operate, so when a loan can not be prescribed. Borrowers should raise sufficient capital And banks do not lend to the people who know enough about the business, otherwise it will be detrimental to both sides 4. Collateral (COLLATERALS) in credit analysis. Although the need to analyze the data above. It is essential, then Things to take into consideration is the collateral, because business is good, no matter the environment or may be reasonably unexpected. The business problem To protect against the risk that the bank may have been, it is secured. This should be considered secured much profit. By considering the risk If there is less risk of collateral less. If there is a risk of collateral should as well, although there is often important to ensure that the bank will provide loans of unsecured type (CLEAN BASIS) because of that. Customers with good credit Famous as socially acceptable. Contact the bank for a long time. And sometimes, depending on the type of loan requested that a risky one. May be less vulnerable to such issuance L / G (bid) without a sales decrease for the period. The borrower has delivered already. Or otherwise obtain funds to open L / C ordered. Banks may have some collateral. It will be used as collateral for a further five. Situation (CONDITION) is beyond the control of a variety of factors. Whether the problems caused by the economic conditions both in and outside the country. The issue of government policy Exchange rate changes environment problem Market fluctuations Fluctuations in raw material prices Loan officers should analyze these situations in advance and anticipate situations that occur with time. Education and information to keep track closely. You can lend effectively or quickly resolve issues. Another way to reduce risk. Do not lending to any industries too. Should be distributed in several categories.

ผลลัพธ์ (อังกฤษ) 3:

The main 5 'C in credit analysis

.The inquiry in the post today). On the threshold of the banks in lending to people. The bank or financial institution the credit analysis. Considering what factors?Because of the problems in obtaining loans often. The bank is in strict emissions credits. Because of the bad debts are increasing day by day. Therefore asked the lawyer to relieve the rules on credit analysis presented in the post today.On the bank will give the importance. And consider that lending to you or not, or to release more or less, or just the condition or not, is a little verse follows, which is called. The main 5 'C including
.1. Habits of customers (CHARACTER)
2. Solvency (CAPACITY)
3. Capital (CAPITAL)
4. Collateral (COLLATERALS)
5. The situation. (CONDITION)

1. Habits of customers (CHARACTER)
.Habits of customers. The first is the main factor of considering the loan that is? Honesty, how. Knowledge and business experience includes? Have a history of bad financial?The contact with the bank past. Comply with the terms or terms for the bank or not. Or it may investigate the business circles, whether it is SUPPLIERS or CUSTOMER of customers in the market is. Keep in mind that if bad person.2. Solvency (CAPACITY)
.Is the key to consider credit. The loan officer to study business customers that have the ability to settlements back to the bank how much.